赵杨：人人追逐 消费金融将何去何从？

新的商业正在不断更生迭代，由CFS中国财经峰会联合数央网及国内众多财经、大众媒体联袂发起的“全球新商业大会暨2019冬季论坛”于11月21日在北京召开。这是一场聚焦创新的盛会，新金融、新资本、新技术、新业态、新模式等都将是本届大会关注的话题和领域。大会邀请政界、商界、学界、传媒以及文化艺术等各领域精英共同见证活动盛大开幕，集合塔尖思想凝聚变革力量，驱动新商业创新的“韧性与活力”。

以下为行列秩联合创始人&CEO赵杨在2019全球新商业大会上的精彩演讲实录。

我今天汇报的题目是人人追逐，消费金融将何去何从？这个领域算是普惠金融里面目前这几年最热的方向之一。

先看普惠金融，从政策层面来看，从政府工作报告近6年的工作报告里面都提到了普惠金融这个词，从发展到大力发展，已经成为了政府对于金融改革，对于金融创新一个重要的方向。

从金融领域的数字化转型来说，我们能够看到金融领域的数字化转型同时在推动着包括产品、服务、模式的创新，以及对应相关的生态结构的出现，从下面对应第三方能够在未来七年推测预测的整个普惠金融的体量，能够看到无论从产品模式的创新，服务客群的拓展，整个普惠金融从过去几年到未来几年都会经历非常快速和高速的发展。

普惠金融中最重要的范畴是消费金融，总我们个人的观点来看消费金融经历了5年多左右快速的发展，目前已经处于一个调整期的状态。下半场最重点的两轮，对于我们来说，一个就是盘活存量，对应整个市场里面通过几年的快速发展，对应客群的获得，对应不同机构、不同分属类型客群的获得，新的客户获得的难度从去年开始已经明显的提升，所以大家都把重点转向了对于存量客户的深度经营。第二个点，对应的精细化运营，其实也是承接上面一个点盘活存量的延伸，无论对应的产品设计、场景选择，还有对应的服务结构中，所有参与的玩家和机构在精细化运营中都尝试在有各种各样的突破，能够把自己对应存量的客户挽留下来同时提供新的服务，使得对应的产品和利润达到新的高度。

我们看到整个消费金融历史上从2013年到最近整个发展阶段，我们就能看出来，从2013、2014年启动期只有小部分企业，通过部分类型的产品形态对应提供对应消费金融的服务，真正的增长点其实是在2015年开始到2017年底，各种各样类型的机构通过各种各样类型的服务来对应在消费金融这个范畴对整个新生的客群，特别是对于产生领域的刺激客群提供了不同形态的对应的消费金融的产品服务，我们可以从对应的整个业务的体量、增长的规模和速度能够看出大概3到4年时间其实是这个行业最快速发展的时期，每年的增长大概都在几倍的速度。从2017年底2018年初，整个行业的调整随着不停地监管机构对应各种相关的文件和新的措施指导方向的出台，整个的行业进入了相应的调整期，这个调整期对应无论从资金端到场景助贷端所有的机构都在尝试不同的去应对整个行业里面新的变化。

问题很简单，什么推动了整个从2012年到最近开始的所谓的金融创新？答案其实更简单，只有一个，就是金融科技。前面讲到的整个消费金融从2013年开始在国内逐步的兴起发展到极其快速的增长，整个金融科技每一点的突破都推动着行业的业态，以及产品形态的快速发展。

金融科技对应的变革历程从90年代初到最近其实经历了5个阶段，无论从传统的信息化到对应的互联网化、移动化，以及对应这几年才真正深入的这些智慧化，特别是讲的大数据、云计算和人工智能都是推动这几年整个金融领域，无论在产品形态和服务形态上的一个深刻的变革。

最近消费金融其实解决的问题对于在整个客群上其实是非常新奇的，传统金融领域更多在国内对应的头部客群无论是之前的银行、基金、保险一直保持在这些头部的客群范围之内，但是对于刺激客群其实就是这几年，无论是我们讲到的这些信托、消金，还是持牌的小贷机构在这里面做出了非常多的突破，无论从横向，还是纵向，无论从产品，还是形态。

消费金融下半场两个重要的特点，我们的判断第一个是场景化，这个从去年初开始的，无论是在传统的医疗、3C、电商，还是到最近突破的旅游、奢侈品等，场景化是对应下半场一个重要的新的趋势。第二个是回归普惠本质，无论是从对应的产品的形态，还是产品的利率，我们都能够看到整个消费金融里面各家机构提供的服务形态都开始回归到真正普惠金融的本质中去。

何从？更多看三个点，这个是对应的行业整顿期，行业调整期都可以，无论是合规，还是持牌的金融机构不断地加强提升自己的风控能力，同时各种各样的场景助贷方，还是传统的金融机构，都会对精细运营的能力，无论用自建的方式，还是通过合作方共同建立的方式，大家都可以尝试把这些能力提升起来，同时转化成自己的一些能力。

金融机构对于消费金融的痛点其实非常明显，一个是从低端的服务客户到C端的服务客户，无论是团队和人才都是非常紧缺的。第二点是小而分散的业务对于新型的产品和服务形态，对于传统的持牌的特别是银行、保险之类的机构，对应的系统架构、风控能力的水平是否能够应对这样的市场，其实目前还是有很大的挑战。第三个是对于场景的服务端，特别是场景的资产端，对应的良莠不齐，其实对于产生的金融机构，无论是银行，还是信托，他们很难能够判断对应资产的质量，以及对应合规穿透性如何形成精准的判断。

简单介绍一下我们这家公司，我们这家公司是一个提供智能风控与决策分析的科技公司，成立的时间不长，今年初，我们的专注点是专注在消费金融的资产定价这个方向上，主要的客群是对应传统的持牌机构，无论是信托、银行，还是消费金融机构，都是我们重要的客群。我们希望能够借助于既让金融和人工智能作为我们对应的技术基础，希望能够推动整个消费金融资产、消费金融市场对应的资金和资产的融合，能进入到一个通过计量的方式形成基础的新的时代，这是我们公司最重要的使命和定位。

对应的产品线，第一块服务于资金端，主要对应的是资产项目风控相关的咨询，无论是在尽调、报告的形成、测算，还是对应的贷中的风控都是我们重要的能力。第二块是风险评估建模，无论对于风险的评分，以及对应额度的定价，以及对应标杆公司提供定制化建模和服务。这些东西都是在对应能够在我们的客户，无论讲持牌的消费金融公司，还是信托、保险他们有一定的对应的基础平台的能力基础之上，科技平台的服务也是我们重要的服务能力块。

我们对应的产品服务优势，在于整个线上信贷的全流程和全周期中间，都有不同的覆盖，针对不同的客户的决策提供了不同的系统平台的服务，以及对应的产品和咨询的服务，我们希望对不同的决策在整个消费金融运营的团队中能够实现智能风控，以及科技深度赋能的过程。

最终我们推演到最后，是最终能够形成我们和客户之间联动的资产定价的能力，这包含了几个方面，一个方面是对应我们服务了整个行业内超过100家以上资产穿透对应的资金和资产对接的项目，我们已经完成的资产对接的项目，在项目测算和对应的风控评估这个领域我们事实上特别在服务的信托行业，我们实现了从传统的盈利和列候击穿的角度实现了对于项目收益测算，以及对于逾期和利润曲线全流程描绘，实现了更大的精度。对应的定制风控，这是我们最起家的一块能力，我们服务的资金端真正的把二次风控有效的能力真正注入到服务的客户之中，使得我们这个客户对应做的这些资产项目实际对应的逾期和相关的坏账指标能够实现将近10个点以上的下降，反向能够提升对应我们服务资产项目的整个收益。

我们这是一家新公司，整个消费金融目前正在处于一个野蛮发展期之后的调整，我们也希望我们对应能够提供通过智能风控来切入提供我们对应的资产定价能力，能够服务于整个消费金融行业进入新的快速的发展。