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——神州数码信息服务股份有限公司（000555.SZ，简称“神州信息”）
自2020年以来，国家多次指出，要推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。在“双循环”新发展格局之下，数智化转型是推进经济发展的重要力量和主要支柱。数字经济与实体经济的融合发展，不仅可以垂直赋能传统产业，还可以横向催生出新产业、新业态和新商业模式，为我国经济持续稳定增长提供了新的运行载体。
疫情当前，数字经济的强大优势逐渐显现，是打通国内大循环、拉动内需、促进消费的重要引擎。5G、人工智能、大数据和物联网等新技术的高速发展和创新，为数字经济智能化扩展带来更多可能。金融行业作为国民经济发展的关键领域，其数字智能化转型进程在一定程度上影响着国家经济整体数智化的发展进度和方向。金融管理部门发布的《金融科技发展规划（2022~2025）》提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数智化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，加速推进金融行业数智化转型落地实施工作。以数字技术为核心的金融科技企业面临着如何在数智化转型的潮头浪尖下，辅助以银行为代表的金融机构实现全方位的数智化转型升级的机遇和挑战。一方面，通过数智化赋能优化银行现有业务，实现提质增效。另一方面，通过人工智能、大数据算法、多源数据融合应用，将数智化转型赋能贯穿服务全流程，实现金融科技创新和金融场景创新，拓宽业务边界，挖掘更多潜在客群，提升服务黏性和服务体验。
神州数码信息服务股份有限公司（以下简称“神州信息”）作为国内领先的金融科技企业，三十年来始终坚持数字中国的初心，以“创新驱动发展、科技自立自强、持续的战略升维”为导向，从行业信息化的引领者，到聚焦金融科技、推动行业数字化转型的赋能者，致力于用数字技术实现普惠金融，做金融数字化值得信赖的伙伴。神州信息以大数据、人工智能、区块链等数字技术融合应用为支撑，持续“科技+数据+场景”模式创新，发力场景金融、金融信创、数据智能、云原生数字化安全底座四大业务，赋能金融及各行业数字化转型，服务实体经济，实现普惠金融。
神州信息场景金融业务服务，目前聚焦在六个方面，即三农普惠金融、中小微场景金融、供应链场景金融、数字人民币场景金融、政企场景金融、零售场景金融。20年的农业农村信息化积累，30年税务和金融信息化积累，神州信息充分发挥在三农和税务领域的行业场景理解和数据积累优势，与金融创新实践结合，在场景金融领域实现金融服务模式的创新，提供从业务咨询、金融与三农及中小微场景对接、金融产品及服务创新、信贷风控数据服务、联合运营及运维等全栈式能力，助力金融服务实体经济，形成业务咨询、场景金融创新、大数据平台、智能风控、解决方案实施、业务运营和业务运维等全栈式数智化金融科技解决方案和服务体系。近期，三款自主研发新品即大数据管控和可视化系统平台-“天犀”；数字供应链金融平台及场景业务产品 – “天禄” ；中小微信贷系列产品 – “天昊”。以上平台及系列产品均包括标准化产品服务及定制化产品服务。
天犀大数据管控和可视化系统平台：助力金融机构中小微场景金融业务
神州信息以“数据驱动”为核心价值，向银行等金融机构提供端到端的大数据管理与应用服务，搭建了天犀大数据管控和可视化系统平台，可灵活、快速的为银行信贷业务的开展，提供数据接入、数据治理、数据分析、数据应用等服务，并生成智能全析客户风险画像，满足金融业全价值链应用场景需求，助推数字化开放创新，实现智慧转型。
当前，金融机构在大数据应用方面，主要面临的痛点有以下四个方面。第一，部分金融机构大数据处理能力相对薄弱，技术人员储备不充足。在各类业务开展过程中，业务数据维度繁多。随着业务发展，数据规模呈爆炸式增长，金融机构急需提升系统数据处理能力以应对高并发性应用场景。第二，部分金融机构数据管理体系不够全面完善。面对广泛细致的监管政策与数据安全规范，金融机构的数据治理与管理体系需从数据访问控制、权限分配、数据分析运用等全方位进行完善。第三，数据缺少融合应用分析。金融业系统繁杂，数据来源多样、涵盖面广，部分金融机构通常无法全面、快速地进行数据应用与分析，多种数据源及异构数据源亟待整合。第四，数据的时效性需求骤增，使得现有数据架构无法满足不断迭代的应用场景需求，金融机构急需借助实时数据分析技术，及时抓取客户信息，洞察业务经营动态与全貌，识别潜在风险因素。
神州信息通过大数据处理与计算技术，满足PB级数据存储、计算、管理等应用需求，以及历经海量数据验证的大数据平台开发建设方案，为金融机构提供专业且功能完善的大数据管控和可视化系统平台– “天犀”。该系统可快速、便捷地实现数据处理、数据分析、信息挖掘、量化风险等功能，同时基于不同产品的风控要求，可对不同数据类型进行指标衍生、建模、评估以及标准化输出，通过大数据平台可视化功能，支持金融机构实施监控数据，实现数据的持续可视和可控。有效帮助金融机构提升数据处理能力，沉淀数据资产，并对目标客群进行层级划分和风险评估。
各类对公数据信息的接入渠道包括征信数据、税务数据、发票数据、ERP数据、工商数据、法诉数据、反欺诈数据、黑名单数据等，其数据获取方式不尽相同。以税票数据对接举例，主要有“银税互动”和RPA两种数据获取模式。“银税互动”模式，银行与当地税局通过专线接入授权后税务数据（发票数据暂停开放）；RPA模式通过H5界面授权获取税务和发票信息。两种模式获取到的税务数据存在报文形式不同、字段名称不统一、数据业务逻辑复杂等问题，需要具有专业能力和大数据分析技能的金融科技服务提供商提供数据标准化及指标衍生服务，满足金融机构对公数据风控应用需求。
天犀大数据管控和可视化系统平台可提供标准化的统一处理流程，包括数据接入、数据标准化、数据清洗、数据分层汇总，以及指标加工。数据标准化主要是将不同数据来源、不同结构、不同类型的数据通过标准配置表转化为统一的标准结构数据，维护迭代高效便利，只需更新维护配置工具，即可完成不同数据源同时接入，并落地后续标准化指标。
天犀大数据管控和可视化系统平台包括前端UI、展示层、业务层、数据层、数据库等功能模块，总体架构轻便、灵活，操作简便、易用，与应用场景需求深度融合，实现数据应用赋能金融机构业务发展。系统可安全稳定地实施私有化部署，为金融机构复杂的业务场景提供丰富的数据应用模板，数据全程可追踪，切实保障数据安全。同时，该平台支持跨平台部署管理，可兼容、可复用，数据基础计算服务能力高效且稳定，通过多维度视角帮助金融机构掌握客户行为，深度分析运营全貌。
在与金融机构合作实践应用过程中，天犀大数据管控和可视化系统平台可统一各系统间的数据标准，优化数据质量，减少重复建设，节约时间及人力成本，提升数据管理与应用的协同效率；可挖掘数据资产价值，赋能金融机构产品管理、客户管理、产品运营、风险管理等全价值链业务场景，助力高效智能决策；完善企业级数据治理与管理体系，强化数据安全管理，构建常态化数据应用与管理机制，满足监管合规要求；可实现数据资源汇总整合，数据资产协同使用，极速响应业务发展需求，助力金融业持续创新。
天禄数字供应链金融平台系列产品：提升实体经济服务效率
2021年政府报告首提“创新供应链金融服务模式”，这不仅意味着供应链金融已经上升为国家战略，更意味着供应链金融将在解决中小微企业融资问题、创新推动实体经济发展、扩大有效投资等领域发挥更大的作用和价值。“226”号文要求金融机构加强金融科技运用。通过“金融科技+供应链场景”实现核心企业“主体信用”、交易标的“物的信用”、交易信息产生的“数据信用”一体化的信息系统和风控系统。
传统供应链金融长期面临产业链条长、跨区域业务众多、异地授信交叉、应收账款小额高频等业务痛点。形成了信息不对称、多层信用难以穿透、线下操作繁琐等主要问题。银行对中小微企业授信依托供应链上核心企业的信用，这类授信局限于核心企业的一级供应商或一级分销商，对于二级以上的供应商与经销商，因为缺少与核心企业的直接交易关系，而难以得到银行的融资服务。银行对核心企业及上下游企业的风险考察仍然集中在资产负债表、现金流量表、利润表上。另外，供应链金融平台推送的交易信息存在被篡改的风险， 虚假贸易、自保自融等形式的供应链骗贷现象层出不穷，导致供应链上的很多中小微企业难以获得融资支持等。以上问题均制约着银行融资业务的开展。中小企业面临“融资难、贵、慢”的痛点由来已久。一些中小微企业缺渠道、缺抵押、缺担保、贷款难，而金融机构对中小企业看不清、怕担风险，不愿贷、不会贷、不敢贷，二者之间存在融资匹配错位的问题。两年多来，新冠疫情更是雪上加霜，加剧了中小微企业的现金流压力，因此，支持中小微企业融资扩面增效、降低成本的政策推动刻不容缓。
神州信息通过融合互联网、大数据、物联网等先进技术，搭建了数字供应链金融平台，应用金融科技手段提升供应链金融服务实体经济的效率。通过微服务技术架构，提供了更好的扩展性和复用性，支持灵活多变的供应链金融业务模式。同时，可根据银行信贷系统的能力状况，进行灵活的方案设计，支持全流程的供应链平台建设。神州信息数字供应链金融平台提供独立的供应链金融产品支持，有针对性的对供应链金融产品及配套的基础设施进行管理，如产品服务属性、产品业务规则、风险审批流程等，实现产品及业务流程定制化设计应用，在产品创新方面大大提高工作效率，力求破解中小微企业融资难、融资贵的问题，推动中小微企业融资业务的扩面增效。
神州信息“天禄”数字供应链金融平台系列产品，基于数字供应链金融平台的场景赋能解决方案，通过数智化供应链金融创新应用，建立多维度信息交叉印证、勾画行业风险图谱，为供应链金融服务奠定了可靠的风险控制基础。在大数据应用上着力于数据的可获得性，并兼顾准确性，以及风险评估的全面性三个方面。在供应链场景业务中，除场景交易数据之外，神州信息可协助金融机构合规获取企业的税务、发票数据等信息来对供应链中的上下游中小微企业进行补充风险评价。
“天禄”数字供应链金融平台系列产品在供应链金融风控逻辑上，以上下游中小微企业与核心企业之间的交易数据为基础，进行信用评估意外，分别构建了上游供应商扩维风险评估体系和下游经销商扩围风险评估体系。引入供应商/经销商圈层划分、往来合作集中度、历史交易稳定性、融资企业成长性、税票数据交叉验证等多维度的风险评估。
供应链金融模型指标体系建设包括上游企业指标体系、下游企业指标体系、以及核心企业指标体系，并通过直接获取、业务含义理解、聚合方法、FRM模型相结合的设计方式，共挖掘出衍生指标1500 +。在此基础上，神州信息搭建了供应链金融风控模型体系，包括针对不同金融机构的供应链金融产品开发通用版模型；针对不同场景下的定制化开发行业模型；通过核心企业与上游或下游的交易数据开发核心企业交易模型；根据产品特点和业务需求提供规模供应链模型开发。神州信息供应链金融模型体系完善，具有模型算法多样化、模型抗风险能力强、数据利用率高等特点。
基于项目合作经验，神州信息形成了自身独特的数据处理方案，针对企业的税务、工商、司法、供应链交易数据等信息可输出标准化的数据处理方案，便于数据的治理和应用。目前市场上提供成熟中小微企业贷款机构主要是民营银行、互联网银行等机构，而神州信息供应链金融场景赋能服务，不仅考虑到民营银行、互联网银行的数据治理、风控方案等需求，还可以为国有大行、城商行、农商行、村镇银行提供数据标准化、客户分层导流、从贷前授信、提额到贷中监控一体化的风控解决方案，提供差异化的赋能服务，依托金融科技助力产业链和供应链金融业务安全高效发展。
天昊中小微信贷系列产品：“产品+风控”双赋能服务多样化客群
神州信息依托大数据分析及数据资源整合能力，以信用评估为基础结合数据建模技术，构建中小微信贷产品赋能体系 – “天昊”中小微信贷系列产品，包括标准化产品服务及定制化产品服务，形成满足不同业务开展需求的解决方案。为金融机构灵活提供信贷全周期的定制化“产品+风控”一体化赋能综合解决方案，辅助金融机构进行中小微信贷业务数智化升级，优化业务流程，提升产品创新能力和风险管理能力，提高整体业务运营效率，以更低的成本、更快的速度完成信贷产品的搭建和运营，形成规模效应和良性循环。“产品+风控”的双效赋能综合解决方案既可以为C端信贷产品赋能，又可以为B端信贷产品赋能。此外，还可以打造B+C叠加的赋能服务方案，包括风控融合、产品创新、联合运营的服务模块。
“天昊”系列提供“产品+风控”双赋能服务，具有以下特点。第一，提供多源数据融合服务。包括但不限于司法、税务、发票、银联、电商、多头、工商、运营商、黑名单、ERP等不同维度、不同结构数据的标准化，针对不同信贷产品，生成客户风险画像，全面掌握客户风险动态，提升风险洞察效率。第二，产品设计多样化。产品设计全面覆盖不同类型客群，包括中型/小型/微型企业（主），可满足银行等金融机构零售信贷和公司信贷不同业务需求及产品定位，充分运用多维度数据，体现数据价值。第三，信用评价体系完善。支持面向业务、系统、数据库字段构建多层次、立体化的统一标签体系，能高效准确刻画各类型关系图谱，发挥数据模型价值，区分不同层级客群进行风险提示，适配不同信贷产品风险决策需求，提升全面风险管理数智化水平。
神州信息从底层数据清洗、风险挖掘，到指标设计，帮助金融机构搭建企业风控大数据指标体系。在指标体系理论框架中，引入 5C 评价体系思想，在评价企业负责人/法人/股东信用情况的基础上，引入企业经营能力，现金流能力，上下游供应链的稳定程度，以及外部的经营环境，行业/产业情况等要素，挖掘反应企业还款能力和还款意愿的指标；衍生逻辑方面，适用指标间组合与时间回溯，修饰词等相结合的方式，保证横向、纵向覆盖。设计不同的主题模式，保证行业、地区异质性企业，可以通过指标主题筛选，进行对比排序。风控大数据指标体系可全面支撑金融机构的风险决策建设，奠定可靠的风险指标基础。针对中小微企业的风控评估，可根据课税对象的不同，将客群切分为一般纳税人和小规模纳税人，既实现了不同客群间的企业行为和数据差异，又可以满足金融机构全国性展业以及多样化金融产品的风控需求。
神州信息风险评估模型可向金融机构输出“通过”或“不通过”的审批结果，为风控人员提供风险决策参考。神州信息可根据金融机构业务需求提供定制化企业风险画像输出版本，提供准入规则命中结果和模型评分结果，根据合作机构的风险偏好，共同划定信审评分和量化评分切点，输出最终的模型审批结果。
在与银行合作信贷产品一体化赋能服务的合作项目中，神州信息支持两种合作模式。一种是无风险表现数据时的冷启动模式。面对新业务开展初期，合作金融机构缺乏业务数据积累的情况，神州信息可提供冷启动“产品+风控”的双赋能解决方案。通过分析相似业务的客群特征，业务定位及需求，并结合神州信息过往经验积累，提供相应的产品、流程、风控能力咨询方案，帮助银行等金融机构达到抵御风险和实现业务平稳运行的目标。另一种是基于历史风险表现数据的量化分析模式，神州信息可在合作金融机构已开展的业务基础上，针对历史积累的样本数据，开发针对合作机构自有业务特点的产品优化设计方案、量化模型开发或优化方案，提供更加适用于业务规模扩展、提升产品竞争力和风险识别能力的赋能服务。
神州信息基于公司30多年的多行业经验积累以及多渠道、多产业金融场景落地经验，打造面向不同类型客群的“产品+风控”一体化解决方案支撑体系。利用金融科技能力帮助金融机构降低业务运行成本，从而降低对客报价，提升产品竞争力，扩大产品目标客群，将更多中小微企业纳入服务范围。以税务等数据为核心刻画客户风险画像，基于量化的模型和规则分析客户还款能力和意愿，数据交叉验证，提高企业信息透明度。通过信贷产品赋能服务，为中小微普惠金融业务提供不竭的发展动力。
未来，金融机构面临新监管、新趋势、新模式，以服务实体经济为指导，以数智化转型为抓手推动经营管理模式创新、业务模式创新、信息科技赋能、数智化人才培养和文化升级，提升金融服务水平、客户满意度和企业可持续发展能力。作为金融数字化最值得信赖的伙伴，神州信息将把握数字化阶段客观规律，聚焦数字化核心能力体系建设，激活数字化内生动能，进一步加强金融科技应用与业务的融合，帮助金融机构从自身业务实际出发选择合适的转型路径，探索符合自身特色的数字化转型之路，真正实现中小微普惠金融业务“降本增效”。
